在這個特殊時期，我們才知道存款到底有多重要。

央行發(fā)布《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》（下稱《通知》），關于銀行存款又出了新的消息。其主要內(nèi)容是中國人民銀行指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。

是不是看不太懂？沒事，跟著注會來了解一下，《通知》里最重要的內(nèi)容就是前兩個，清理定期存款提前支取靠檔計息存款產(chǎn)品，嚴格管理結(jié)構(gòu)性存款。

存款新規(guī)來了！

政策到底是什么意思？我們先來搞清楚這兩個概念：定期存款靠檔計息和結(jié)構(gòu)性存款。

一、定期存款靠檔計息

所謂靠檔計息，舉一個很簡單的例子，我存了三年期定期存款，只存了一年就想提前支取，銀行可以按一年期定期存款利率結(jié)算，而不是政策規(guī)定的活期利率。

但是，這種行為是不合法的，因為：

根據(jù)《儲蓄管理條例》第二十四條：未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

央行的《通知》要求這種不規(guī)范存款產(chǎn)品不能存在。

二、結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款，是一種商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生品（如利率、匯率、某實體企業(yè)信用等）的存款。收益包含存款產(chǎn)生的固定收益和標的資產(chǎn)的波動收益兩部分。

結(jié)構(gòu)性存款有著非常明顯的特征：

1、收益高

目前利率4%左右，是普通定期存款利率的兩倍以上

2、期限靈活

1、3、6、12個月的期限隨意選，沒到期錢不能拿出來所以現(xiàn)金流不充裕的小伙伴可別瞎買

3、保本不保息

前面說了本金=普通存款，保本沒啥問題，但利息這塊就沒這么穩(wěn)了，賠了就沒了。不過這塊風險也不高，畢竟利率、匯率、黃金啥的本身風險就低

4、最終利率取決于投資收益

一般咱的存款利率都由央媽說了算。

但結(jié)構(gòu)性存款因為投資這塊的收益還受市場影響，所以最終的實際利率要算上投資收益才比較準確

利息投資的基本邏輯也比較簡單，如果你買了三個月期限跟黃金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，如果這3個月里，黃金價格在1150-2150美元/盎司的區(qū)間波動，那你的收益率是4.4%，加入跳出這個波動范圍，那你的收益就只有1.6%。

大家這么一聽是不是感覺很好？因為如果黃金的價格一直在這個波動范圍內(nèi)，那收益率不就一直在4.4%了呢？

這樣銀保監(jiān)會就嗅到了危險，因為如果一直是這么高的收益率，長此以往，大家存款的金額就變少了。

所以，早在去年，銀監(jiān)會就率先出手，推出多項措施，遏制假結(jié)構(gòu)性存款現(xiàn)象。我們一起看一下銀監(jiān)會的措施：

現(xiàn)在，央行也出手，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍，可能是意味著保底收益率向各期限定期存款利率上限看齊。

2020年最好的投資：把錢存在銀行！

存款出了新的規(guī)定，這可能也改變不少人的計劃。2020年是很多人始料未及的一年，但是這一年，也讓很多人意識到，一定要有存款，以及最穩(wěn)健的投資是將錢放在銀行里。

一夜暴富的美夢很多人都做過，但是真正實現(xiàn)的卻是寥寥無幾，大部分人，可能都沒有理財?shù)南嚓P知識。對于普通人而言，尤其是眼下這個情況而言，最好的投資，可能就是把錢放在銀行。

存款，的確是一個笨辦法，但是和股票、炒黃金這些投資方式比起來，它雖然有些保守，但是也是最穩(wěn)健和最有效。

根據(jù)目前的情況，眼下銀行的存款方式主要有以下多種形式，都各有利弊：

有人說，存款才是一個人最硬核的底層能力。知乎上有人提問：人到30歲，有多少存款才有安全感？其中一個高贊回答是這樣的：

如果你半年不工作，你的生活依然可以照常運轉(zhuǎn)，包括你的房貸、車貸，信用卡都能正常還款，那你就擁有了一定程度上的安全感，生活也不會太緊繃。

如果你的答案是否定的，那么你可能就需要注意了，因為任何一件突出起來的風險都可能讓你，甚至你的家庭遭受重擊。

存款是一個人的底氣，而且銀行即使破產(chǎn)了，還有存款保險制度。它是由存款性金融機構(gòu)集中建立起一個保險機構(gòu)，然后存款機構(gòu)按照一定存款比例向存款保險機構(gòu)繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用和穩(wěn)定金融秩序。不過它是有50萬限額的，也就是說銀行破產(chǎn)后，你的存款最多被賠付50萬，超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

家庭資產(chǎn)到底該如何配置？

存款是一個人的底氣，只有手中的資金足夠充裕，我們才能更大限度規(guī)避人生的風險。一場疫情，也是一個分水嶺，它讓很多人能審視自己的消費觀和理財理念。很多人不清楚自己手里的錢該怎么分配才性價比最高。

我們找到了一份標準普爾家庭資產(chǎn)圖，它會教你多少錢拿來吃飯，多少錢拿來投資，多少錢拿來保本升值，多少錢拿來防患于未然。

標準普爾家庭資產(chǎn)圖：

標準普爾家庭資產(chǎn)圖，把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備您看您現(xiàn)在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶？

這個家庭資產(chǎn)圖的關鍵點是平衡，當我們發(fā)現(xiàn)我們沒有錢準備保命的錢或者養(yǎng)老的錢，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學的。這個時候你就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產(chǎn)過多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢?

這場疫情，讓我們知道與其抱怨攢不下錢，不如從現(xiàn)在開始，好好審視自己的消費觀，老老實實提升掙錢的技能。有錢就是安全感。

本文由一起學CPA轉(zhuǎn)載至注冊會計師，Tony編輯。如需轉(zhuǎn)載或引用需申請授權，版權歸原作者所有，侵權立刪。