在這個特殊時期，我們才知道存款到底有多重要。

央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》（下稱《通知》），關(guān)于銀行存款又出了新的消息。其主要內(nèi)容是中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。

是不是看不太懂？沒事，跟著注會來了解一下，《通知》里最重要的內(nèi)容就是前兩個，清理定期存款提前支取靠檔計息存款產(chǎn)品，嚴格管理結(jié)構(gòu)性存款。

存款新規(guī)來了！

政策到底是什么意思？我們先來搞清楚這兩個概念：定期存款靠檔計息和結(jié)構(gòu)性存款。

一、定期存款靠檔計息

所謂靠檔計息，舉一個很簡單的例子，我存了三年期定期存款，只存了一年就想提前支取，銀行可以按一年期定期存款利率結(jié)算，而不是政策規(guī)定的活期利率。

但是，這種行為是不合法的，因為：

根據(jù)《儲蓄管理條例》第二十四條：未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。

央行的《通知》要求這種不規(guī)范存款產(chǎn)品不能存在。

二、結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款，是一種商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生品（如利率、匯率、某實體企業(yè)信用等）的存款。收益包含存款產(chǎn)生的固定收益和標的資產(chǎn)的波動收益兩部分。

結(jié)構(gòu)性存款有著非常明顯的特征：

1、收益高

目前利率4%左右，是普通定期存款利率的兩倍以上

2、期限靈活

1、3、6、12個月的期限隨意選，沒到期錢不能拿出來所以現(xiàn)金流不充裕的小伙伴可別瞎買

3、保本不保息

前面說了本金=普通存款，保本沒啥問題，但利息這塊就沒這么穩(wěn)了，賠了就沒了。不過這塊風(fēng)險也不高，畢竟利率、匯率、黃金啥的本身風(fēng)險就低

4、最終利率取決于投資收益

一般咱的存款利率都由央媽說了算。

但結(jié)構(gòu)性存款因為投資這塊的收益還受市場影響，所以最終的實際利率要算上投資收益才比較準確

利息投資的基本邏輯也比較簡單，如果你買了三個月期限跟黃金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，如果這3個月里，黃金價格在1150-2150美元/盎司的區(qū)間波動，那你的收益率是4.4%，加入跳出這個波動范圍，那你的收益就只有1.6%。

大家這么一聽是不是感覺很好？因為如果黃金的價格一直在這個波動范圍內(nèi)，那收益率不就一直在4.4%了呢？

這樣銀保監(jiān)會就嗅到了危險，因為如果一直是這么高的收益率，長此以往，大家存款的金額就變少了。

所以，早在去年，銀監(jiān)會就率先出手，推出多項措施，遏制假結(jié)構(gòu)性存款現(xiàn)象。我們一起看一下銀監(jiān)會的措施：

現(xiàn)在，央行也出手，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍，可能是意味著保底收益率向各期限定期存款利率上限看齊。

2020年最好的投資：把錢存在銀行！

存款出了新的規(guī)定，這可能也改變不少人的計劃。2020年是很多人始料未及的一年，但是這一年，也讓很多人意識到，一定要有存款，以及最穩(wěn)健的投資是將錢放在銀行里。

一夜暴富的美夢很多人都做過，但是真正實現(xiàn)的卻是寥寥無幾，大部分人，可能都沒有理財?shù)南嚓P(guān)知識。對于普通人而言，尤其是眼下這個情況而言，最好的投資，可能就是把錢放在銀行。

存款，的確是一個笨辦法，但是和股票、炒黃金這些投資方式比起來，它雖然有些保守，但是也是最穩(wěn)健和最有效。

根據(jù)目前的情況，眼下銀行的存款方式主要有以下多種形式，都各有利弊：

有人說，存款才是一個人最硬核的底層能力。知乎上有人提問：人到30歲，有多少存款才有安全感？其中一個高贊回答是這樣的：

如果你半年不工作，你的生活依然可以照常運轉(zhuǎn)，包括你的房貸、車貸，信用卡都能正常還款，那你就擁有了一定程度上的安全感，生活也不會太緊繃。

如果你的答案是否定的，那么你可能就需要注意了，因為任何一件突出起來的風(fēng)險都可能讓你，甚至你的家庭遭受重擊。

存款是一個人的底氣，而且銀行即使破產(chǎn)了，還有存款保險制度。它是由存款性金融機構(gòu)集中建立起一個保險機構(gòu)，然后存款機構(gòu)按照一定存款比例向存款保險機構(gòu)繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用和穩(wěn)定金融秩序。不過它是有50萬限額的，也就是說銀行破產(chǎn)后，你的存款最多被賠付50萬，超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

家庭資產(chǎn)到底該如何配置？

存款是一個人的底氣，只有手中的資金足夠充裕，我們才能更大限度規(guī)避人生的風(fēng)險。一場疫情，也是一個分水嶺，它讓很多人能審視自己的消費觀和理財理念。很多人不清楚自己手里的錢該怎么分配才性價比最高。

我們找到了一份標準普爾家庭資產(chǎn)圖，它會教你多少錢拿來吃飯，多少錢拿來投資，多少錢拿來保本升值，多少錢拿來防患于未然。

標準普爾家庭資產(chǎn)圖：

標準普爾家庭資產(chǎn)圖，把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備您看您現(xiàn)在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶？

這個家庭資產(chǎn)圖的關(guān)鍵點是平衡，當我們發(fā)現(xiàn)我們沒有錢準備保命的錢或者養(yǎng)老的錢，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的。這個時候你就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產(chǎn)過多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢?

這場疫情，讓我們知道與其抱怨攢不下錢，不如從現(xiàn)在開始，好好審視自己的消費觀，老老實實提升掙錢的技能。有錢就是安全感。

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