核心閱讀

自1月19日起，央行征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。新版信用報(bào)告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。

目前二代征信系統(tǒng)提供線上和線下兩種渠道進(jìn)行信用查詢，更為全面、及時(shí)地反映個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，將有助于加快解決金融交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，提升社會(huì)信用意識(shí)。

人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興。信用報(bào)告是反映個(gè)人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信系統(tǒng)是國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。中國(guó)人民銀行征信中心啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作，自1月19日起，征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。

二代征信系統(tǒng)上線有何意義？相比于一代格式信用報(bào)告，新版信用報(bào)告有哪些改進(jìn)？個(gè)人應(yīng)該如何查詢二代格式信用報(bào)告？記者采訪了央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)內(nèi)專家。

征信系統(tǒng)涉及超10億人，規(guī)模位居世界前列

為什么要建設(shè)二代征信系統(tǒng)？

征信系統(tǒng)，準(zhǔn)確地說(shuō)是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，是人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行，通過(guò)采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，加快解決金融交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列；個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)。

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了新要求，金融科技的發(fā)展也為進(jìn)一步提升征信系統(tǒng)服務(wù)能力提供了技術(shù)支撐。“為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的征信需求，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，征信中心適時(shí)啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。目前，二代征信系統(tǒng)已具備切換上線條件。”央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

二代格式信用報(bào)告新增顯示共同借款信息等內(nèi)容

據(jù)介紹，與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護(hù)方面，均進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)，包括優(yōu)化豐富信息內(nèi)容、優(yōu)化信用報(bào)告展示形式和生成機(jī)制、改進(jìn)系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)、強(qiáng)化系統(tǒng)安全防護(hù)能力等方面。

社會(huì)公眾普遍關(guān)心，二代征信系統(tǒng)提供的新版信用報(bào)告有哪些改進(jìn)？新增數(shù)據(jù)項(xiàng)全部上線了嗎？

事實(shí)上，新版信用報(bào)告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。具體來(lái)看，有以下幾點(diǎn)值得關(guān)注：

——顯示“共同借款”信息。

“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。1月19日上線的二代格式信用報(bào)告中尚未展示個(gè)人“共同借款”信息，下一步金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這類信息才開(kāi)始展示。

如果后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。例如，發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)制支持金融機(jī)構(gòu)報(bào)送解除共同借款關(guān)系信息；金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任的借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。

——顯示“最近2年逾期金額”。

一代格式信用報(bào)告展示“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容。二代格式信用報(bào)告在此基礎(chǔ)上，新增顯示“最近2年逾期金額”，這比一代格式信用報(bào)告更加全面展示個(gè)人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個(gè)人信用狀況。

——預(yù)留“水電費(fèi)等公共事業(yè)繳費(fèi)信息”展示格式。

目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。

“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。未來(lái)，在采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，央行征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。

——其他新增內(nèi)容。

個(gè)人信息增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)保”“就業(yè)狀況”“國(guó)籍”“聯(lián)系電話”等；企業(yè)信息增加展示“上級(jí)機(jī)構(gòu)”“企業(yè)規(guī)模”“所屬行業(yè)”等。

此外，個(gè)人信息還將增加“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”等；企業(yè)增加“循環(huán)透支”“企業(yè)為個(gè)人提供擔(dān)保”“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等。但是，上述新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。

東方金誠(chéng)信用管理（北京）有限公司副總經(jīng)理周君認(rèn)為，二代格式信用報(bào)告更為全面、及時(shí)地反映個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，有助于金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于企業(yè)的投融資活動(dòng)更加合規(guī)化。

可通過(guò)線上和線下兩種方式查詢信用報(bào)告

征信信息的重要性不言而喻，那么，個(gè)人應(yīng)該如何查詢新版信用報(bào)告？據(jù)了解，目前有線上和線下兩種渠道可以進(jìn)行查詢。

在線上，可以通過(guò)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站（pbccrc.org）進(jìn)行查詢，也可以通過(guò)試點(diǎn)的招商銀行和中信銀行網(wǎng)銀查詢。

在線下，可以通過(guò)各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的2100多個(gè)查詢點(diǎn)以及部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提供的約5000臺(tái)自助查詢機(jī)進(jìn)行查詢。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。業(yè)內(nèi)人士介紹，每人每年有兩次免費(fèi)查詢信用報(bào)告的機(jī)會(huì)，查詢信用報(bào)告可以發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問(wèn)題，并在發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤后及時(shí)糾正。不過(guò)專家同時(shí)提醒，查詢信用報(bào)告的次數(shù)不宜太多，因?yàn)槊看尾樵兙鶗?huì)被記錄并在報(bào)告中顯示，如果個(gè)人在申請(qǐng)貸款前過(guò)于頻繁查詢信用報(bào)告，金融機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為其可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)，從而謹(jǐn)慎放貸。

如果查詢信用報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)自己存在不良記錄怎么辦？業(yè)內(nèi)人士表示，如果不良記錄是自己貸款逾期造成，那沒(méi)有辦法，因?yàn)橐话悴涣加涗洉?huì)保存五年，只能趕緊還清貸款，在五年內(nèi)好好經(jīng)營(yíng)個(gè)人信用，等待不良記錄消除。如果不良記錄的產(chǎn)生是遇到信用卡被盜刷等情況，個(gè)人可以向人民銀行征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議。

央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，鑒于二代格式信用報(bào)告進(jìn)一步豐富了個(gè)人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時(shí)地反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。