12月27日電 以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的金融科技正在深刻改變銀行用戶的行為，也幫助銀行孕育全新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，來(lái)不斷拓寬業(yè)務(wù)的邊界，從而更好地解決“三農(nóng)”、“小微”信貸長(zhǎng)期面臨的痛點(diǎn)。

12月26日，在第253場(chǎng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，渤海銀行董事會(huì)秘書、行長(zhǎng)助理趙志宏以“以敏捷主動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)大眾生活”為主題，詳細(xì)闡述了該行借助金融科技，打造敏捷主動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理效能，并從風(fēng)險(xiǎn)管理模式入手創(chuàng)新服務(wù)方式，解決三農(nóng)、小微企業(yè)融資難點(diǎn)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

得益于這一全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式帶來(lái)的風(fēng)控質(zhì)效提升，渤海銀行2018年年報(bào)顯示，2018年該行不良率為1.84%，2019年上半年這一數(shù)字降為1.82%，三季度末較年初再降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

持續(xù)迭代 打造敏捷風(fēng)險(xiǎn)管理體系

據(jù)了解，渤海銀行是業(yè)內(nèi)最早采用垂直獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理模式的銀行，這是該行14年來(lái)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展和有效風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)。而隨著近幾年外部環(huán)境發(fā)生深刻的變化，尤其是迅速興起的金融科技改變了用戶的行為方式，渤海銀行在原有的風(fēng)控模式的基礎(chǔ)上，依托大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，打造了一套“敏捷、主動(dòng)”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

據(jù)趙志宏介紹，所謂敏捷主動(dòng)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，即把風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)則融入業(yè)務(wù)全流程，建設(shè)“自動(dòng)、實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、敏捷”的智能風(fēng)控體系，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量和效率的提升。

例如，渤海銀行采取了風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展平行作業(yè)的管理模式，在風(fēng)險(xiǎn)條線下單獨(dú)成立二級(jí)部，專門服務(wù)于特定的業(yè)務(wù)條線，將原來(lái)分散在風(fēng)險(xiǎn)條線不同部門的貸前調(diào)查、貸中審核、貸后監(jiān)控納入一個(gè)部門，一條龍作業(yè)，使風(fēng)險(xiǎn)審批、放款審核、貸后監(jiān)控三個(gè)環(huán)節(jié)有效聯(lián)動(dòng)，從而提高業(yè)務(wù)審批效率和放款效率。

這其中，科技手段的應(yīng)用在渤海銀行敏捷風(fēng)控體系中至關(guān)重要。據(jù)渤海銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，該行搭建了基于身份核查、OCR、生物識(shí)別、數(shù)字簽名等技術(shù)的客戶識(shí)別體系；充分利用大量結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)、AI人工智能、規(guī)則引擎等構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的線上自主風(fēng)控體系，破解信息不對(duì)稱難題；此外，基于BI工具的實(shí)時(shí)監(jiān)控體系確保線上全自動(dòng)處理的信貸業(yè)務(wù)看得見、摸得著、管得住。

在敏捷風(fēng)控體系下，渤海銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯夯實(shí)。截至2019年9月末，該行不良貸款率為1.78%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)；逾期90天以上貸款與不良貸款比例為93.96%，較年初下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。

趙志宏總結(jié)稱，渤海銀行“敏捷機(jī)制”的靈魂在于“持續(xù)迭代”，渤海銀行借助數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型持續(xù)迭代升級(jí)，構(gòu)建起“快速反應(yīng)、主動(dòng)管理”的全面風(fēng)險(xiǎn)文化，因而能做到快速跟蹤、發(fā)掘并駕馭風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新模式 解決三農(nóng)、小微信貸痛點(diǎn)

三農(nóng)、小微一直是國(guó)家信貸支持的重點(diǎn)領(lǐng)域。然而，由于三農(nóng)、小微領(lǐng)域多數(shù)“缺信用、缺信息、缺擔(dān)保”，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)望而卻步，這兩個(gè)領(lǐng)域長(zhǎng)期面臨融資難、融資貴、融資慢的痛點(diǎn)。

為此，渤海銀行從風(fēng)險(xiǎn)管理模式入手，創(chuàng)新服務(wù)方式，充分利用大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，打造貸前、貸中、貸后的一體化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并建立營(yíng)銷、審批、預(yù)警、催清收的端到端反饋機(jī)制，服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)。

據(jù)渤海銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，2019年9月，該行與吉林省金控集團(tuán)聯(lián)合打造的“益易農(nóng) APP”已正式上線，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)集“單筆農(nóng)戶個(gè)人貸款”、“涉農(nóng)電商業(yè)務(wù)”、“資金和保險(xiǎn)代理”于一體的三農(nóng)服務(wù)平臺(tái)。

在具體流程上，渤海銀行首先通過合作方入戶調(diào)查，摸底農(nóng)戶基本情況和融資需求，隨后利用該行成熟的大數(shù)據(jù)體系和風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)審批，農(nóng)戶借款人在幾分鐘之內(nèi)便可獲知“是否可貸、可貸多少”，當(dāng)天申請(qǐng)、當(dāng)天收款，足不出戶就可享受信貸支持的便捷與高效。

在針對(duì)小微企業(yè)的融資上，大數(shù)據(jù)更是發(fā)揮著不可或缺的作用。例如渤海銀行推出全線上信用類產(chǎn)品“渤稅經(jīng)營(yíng)貸”，就是以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，根據(jù)企業(yè)工商登記信息、納稅申報(bào)信息、征收信息、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、違法違章、信用評(píng)級(jí)等上百項(xiàng)數(shù)據(jù)字段，在小微企業(yè)信貸場(chǎng)景下綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，將稅務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信貸數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀稅信息即時(shí)線上共享，并輔以企業(yè)數(shù)據(jù)、外部信息，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫像，快速計(jì)算得出審批結(jié)果。

據(jù)介紹，目前渤海銀行與地方稅務(wù)局簽約的分行已達(dá)24家，產(chǎn)品陸續(xù)在陜西、天津、河南、吉林、上海、河北、廣東等區(qū)域推出，計(jì)劃明年實(shí)現(xiàn)在其全部33家分行投產(chǎn)。

在創(chuàng)新模式下，渤海銀行小微貸款穩(wěn)步提升。截至2019年6月末，該行全口徑小微企業(yè)貸款余額1296億元，較年初增長(zhǎng)4.45%，其中單戶授信1000萬(wàn)元(含)以下小微企業(yè)貸款余額109億元，增速達(dá)到20%，高于貸款平均增速約7個(gè)百分點(diǎn)。