自1月19日起，央行征信中心面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。新版信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率。

目前二代征信系統(tǒng)提供線上和線下兩種渠道進行信用查詢，更為全面、及時地反映個人和企業(yè)的信用狀況，將有助于加快解決金融交易中的信息不對稱問題，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，提升社會信用意識。

人無信不立，業(yè)無信不興。信用報告是反映個人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟身份證”，征信系統(tǒng)是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。中國人民銀行征信中心啟動二代征信系統(tǒng)切換上線工作，自1月19日起，征信中心面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。

二代征信系統(tǒng)上線有何意義？相比于一代格式信用報告，新版信用報告有哪些改進？個人應(yīng)該如何查詢二代格式信用報告？記者采訪了央行征信中心有關(guān)負責人和業(yè)內(nèi)專家。

征信系統(tǒng)涉及超10億人，規(guī)模位居世界前列

為什么要建設(shè)二代征信系統(tǒng)？

征信系統(tǒng)，準確地說是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是人民銀行征信中心負責建設(shè)、運行和維護的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運行，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列；個人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機構(gòu)。

近年來，我國經(jīng)濟社會發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了新要求，金融科技的發(fā)展也為進一步提升征信系統(tǒng)服務(wù)能力提供了技術(shù)支撐。“為更好地滿足金融機構(gòu)和社會各界的征信需求，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，征信中心適時啟動二代征信系統(tǒng)建設(shè)工作，對征信系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。目前，二代征信系統(tǒng)已具備切換上線條件。”央行征信中心有關(guān)負責人說。

二代格式信用報告新增顯示共同借款信息等內(nèi)容

據(jù)介紹，與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護方面，均進行了優(yōu)化改進，包括優(yōu)化豐富信息內(nèi)容、優(yōu)化信用報告展示形式和生成機制、改進系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)、強化系統(tǒng)安全防護能力等方面。

社會公眾普遍關(guān)心，二代征信系統(tǒng)提供的新版信用報告有哪些改進？新增數(shù)據(jù)項全部上線了嗎？

事實上，新版信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進了信息展示形式，提升了信息更新效率。具體來看，有以下幾點值得關(guān)注：

——顯示“共同借款”信息。

“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。

如果后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送機制支持金融機構(gòu)報送解除共同借款關(guān)系信息；金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔還款責任的借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

——顯示“最近2年逾期金額”。

一代格式信用報告展示“最近24個月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容。二代格式信用報告在此基礎(chǔ)上，新增顯示“最近2年逾期金額”，這比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況。

——預(yù)留“水電費等公共事業(yè)繳費信息”展示格式。

目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。

“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。未來，在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，央行征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示。

——其他新增內(nèi)容。

個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔保”“就業(yè)狀況”“國籍”“聯(lián)系電話”等；企業(yè)信息增加展示“上級機構(gòu)”“企業(yè)規(guī)模”“所屬行業(yè)”等。

此外，個人信息還將增加“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項分期”“授信協(xié)議信息”等；企業(yè)增加“循環(huán)透支”“企業(yè)為個人提供擔保”“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標”等。但是，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構(gòu)開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。

東方金誠信用管理(北京)有限公司副總經(jīng)理周君認為，二代格式信用報告更為全面、及時地反映個人和企業(yè)的信用狀況，有助于金融機構(gòu)更好地進行信貸風險管理，有利于企業(yè)的投融資活動更加合規(guī)化。

可通過線上和線下兩種方式查詢信用報告

征信信息的重要性不言而喻，那么，個人應(yīng)該如何查詢新版信用報告？據(jù)了解，目前有線上和線下兩種渠道可以進行查詢。

在線上，可以通過人民銀行征信中心官方網(wǎng)站(pbccrc.org)進行查詢，也可以通過試點的招商銀行和中信銀行網(wǎng)銀查詢。

在線下，可以通過各地人民銀行分支機構(gòu)設(shè)立的2100多個查詢點以及部分金融機構(gòu)網(wǎng)點提供的約5000臺自助查詢機進行查詢。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。業(yè)內(nèi)人士介紹，每人每年有兩次免費查詢信用報告的機會，查詢信用報告可以發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問題，并在發(fā)現(xiàn)錯誤后及時糾正。不過專家同時提醒，查詢信用報告的次數(shù)不宜太多，因為每次查詢均會被記錄并在報告中顯示，如果個人在申請貸款前過于頻繁查詢信用報告，金融機構(gòu)會認為其可能存在信用風險，從而謹慎放貸。

如果查詢信用報告后，發(fā)現(xiàn)自己存在不良記錄怎么辦？業(yè)內(nèi)人士表示，如果不良記錄是自己貸款逾期造成，那沒有辦法，因為一般不良記錄會保存五年，只能趕緊還清貸款，在五年內(nèi)好好經(jīng)營個人信用，等待不良記錄消除。如果不良記錄的產(chǎn)生是遇到信用卡被盜刷等情況，個人可以向人民銀行征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議。

央行征信中心有關(guān)負責人提醒，鑒于二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時地反映了個人和企業(yè)的信用狀況，建議個人和企業(yè)及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。