提起百萬醫(yī)療險(xiǎn)，很多人的第一印象是，它是便宜到爆炸，一頓飯錢就能解決，一年只要幾百塊，就能享受到幾百、上千萬保額的“網(wǎng)紅保險(xiǎn)”。

一方面，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為主的一年期及以下的短期健康險(xiǎn)，憑借保費(fèi)低、保額高、線上購買便捷等特點(diǎn)，成為很多人追捧的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

另一方面，它又因?yàn)楫a(chǎn)品賣得好就賣，賣不好就停售等亂象被投訴，讓人又愛又恨，對(duì)于這種現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)終于出擊了！

最近，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知 （征求意見稿）》，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、停售、定價(jià)銷售、理賠等方面做出嚴(yán)格規(guī)范要求。

同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)要求：已經(jīng)備案銷售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)于2020年6月1日前停止銷售。

這個(gè)消息出來后，保險(xiǎn)圈都爆炸了，畢竟涉及到被保人的醫(yī)療保障，很多人擔(dān)心無法續(xù)保，不要慌張，保障還是會(huì)繼續(xù)在的。

出臺(tái)這個(gè)通知，只是監(jiān)管在規(guī)范百萬醫(yī)療市場，從這個(gè)角度來說，對(duì)于消費(fèi)者也是一件好事。

先來講一下，這個(gè)通知只是征求意見稿，還沒有落實(shí)，最終結(jié)果，我們現(xiàn)在還不得而知。

今天就是主要來看看具體的調(diào)整情況，首先可以了解一下這次調(diào)整針對(duì)的是哪些產(chǎn)品？

《征求意見稿》第1條說的比較明確：針對(duì)的是“保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

其中百萬醫(yī)療險(xiǎn)就屬于一年期的短期健康險(xiǎn)，現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以分為兩種：

第一種是一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，并且沒有保證續(xù)保條款，需要一年一買，市面上90%的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是這種。

第二種是有保證續(xù)保條款的，主要是一些長期醫(yī)療險(xiǎn)，它們一保就保5-6年，不屬于短期險(xiǎn)，就不受此次文件的影響。

根據(jù)《征求意見稿》第1條，這次調(diào)整針對(duì)的是第一種產(chǎn)品，也就是目前90%的在售百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及到的被保險(xiǎn)人高達(dá)上千萬，可謂重磅。

仔細(xì)研讀《征求意見稿》，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這次要調(diào)整的的不僅僅是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，你買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)（or特定疾病險(xiǎn)，比如糖尿病險(xiǎn)）、防癌醫(yī)療險(xiǎn)等，是一年期的，這事就和你有關(guān)。

其次要講的是很多人關(guān)注的調(diào)整的內(nèi)容，這也是為什么說這個(gè)通知對(duì)消費(fèi)者來說是非常有利的。

1、對(duì)續(xù)保問題進(jìn)行了規(guī)范

我們買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最害怕的就是這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中途停售了，特別是看病看到一半停售。

為了打消顧慮，一些短期醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)以“連續(xù)投保”、“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”來混淆視聽，讓人誤以為買了就可以一直保下去，但事實(shí)是，目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是沒有終身保證續(xù)保的。

因此這次通知強(qiáng)調(diào)禁止以上這類措辭，而且短期健康險(xiǎn)的條款需要明確表述“非保證續(xù)保”條款，也就是：

本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間一年（或不超過一年），保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，繳納保費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。

這個(gè)表述比較符合實(shí)際，短期醫(yī)療險(xiǎn)每年都是要重新投保的，規(guī)范用語也是為了避免大家被誤導(dǎo)，在很大程度上保障了消費(fèi)者的權(quán)益。

2、停售需告知并提供轉(zhuǎn)保服務(wù)

以后不用擔(dān)心停售問題了，通知要求，停售不得無憑無據(jù)，且必須做出事前通知和事后補(bǔ)救。

保險(xiǎn)公司想要停售產(chǎn)品，必須都要通過公司官網(wǎng)、銷售渠道、報(bào)刊、即時(shí)通訊工具等途徑提前披露告知消費(fèi)者。

如果是主動(dòng)停售短期健康險(xiǎn)：需要提前 15 日披露；如果是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停的話，需要在提前 3 日披露。

保險(xiǎn)公司可以停售產(chǎn)品，但是對(duì)于還在保障期的客戶，需要繼續(xù)理賠，保障期滿之后，也要提供轉(zhuǎn)保服務(wù)。

3、公布上一年綜合賠付率

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在每年第一季度，在官網(wǎng)上公布上一年的綜合賠付率，這一點(diǎn)對(duì)我們來說也是很好的。

有很多人不理解賠付率，賠付率=賠款/保費(fèi)，從中可以看出保險(xiǎn)公司收多少錢和賠多少錢的比例。

以前我們想要了解哪家百萬醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)控做得好，只能根據(jù)產(chǎn)品的銷量、健康告知等外部信息推測，賠付率高，說明產(chǎn)品的風(fēng)控可能出現(xiàn)了問題。

這個(gè)規(guī)定會(huì)幫助我們判斷哪個(gè)產(chǎn)品更好，賠付率低的，停售的可能性也會(huì)更低。

4、規(guī)定退保的現(xiàn)金價(jià)值

之前退保，會(huì)先扣一筆手續(xù)費(fèi)，剩下的再按照比例退還，現(xiàn)在要求退保使用未滿期保費(fèi)計(jì)算方式，其中未滿期保費(fèi)的計(jì)算公式為：

現(xiàn)金價(jià)值=保費(fèi)×（1-m/n）

其中，m為已生效天數(shù)，n為保險(xiǎn)期間的天數(shù)，經(jīng)過日期不足一日的按一日計(jì)算。

也就是按天數(shù)比例退還，比如你買了一款醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)是1000，半年后想要退保，就會(huì)退回500。

5、規(guī)范健康告知、理賠

眾所周知，健康告知有異議的話，很有可能在理賠的時(shí)候引起糾紛，因此這次對(duì)健康告知進(jìn)行了規(guī)范：要求符合醫(yī)學(xué)常識(shí)。

還有就是規(guī)定保險(xiǎn)公司不得惜賠或者無理拒賠，畢竟能買能賠的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品，這也是很多消費(fèi)者希望看到的改變。

總的來說，這個(gè)通知主要是升級(jí)條款，對(duì)不合規(guī)的進(jìn)行整改，提升險(xiǎn)種的整體穩(wěn)定性，真的要落實(shí)的話，可能也是保險(xiǎn)公司把不符合要求的舊產(chǎn)品下架，讓消費(fèi)者升級(jí)成新產(chǎn)品。

很多人問已經(jīng)已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的怎么辦，不用擔(dān)心，保障不會(huì)變，畢竟保險(xiǎn)公司也不想讓老客戶流失，而且這個(gè)通知落實(shí)的話，下一年合同條款會(huì)換成更規(guī)范的，對(duì)我們沒有實(shí)質(zhì)性影響。

對(duì)于還未投保的人來說，可以優(yōu)先考慮不受此次調(diào)整波動(dòng)的產(chǎn)品，不要著急忙慌的買一個(gè)不適合自己的產(chǎn)品。

這次整頓對(duì)我們來說是非常有利的，醫(yī)療險(xiǎn)的健康發(fā)展，無論是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還是消費(fèi)者都是很大的利好。

老鐵們，任何有關(guān)保險(xiǎn)的問題！