長(zhǎng)江大武漢客戶端12月1日訊（通訊員周晶晶）投保人劉女士2020年5月1日給自己投了一份人身保險(xiǎn)，其中包括了身故險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)以及疾病醫(yī)療險(xiǎn)。2020年5月27日，劉女士因意外摔傷導(dǎo)致腰痛到醫(yī)院門診檢查。門診診斷：急性腰扭傷，同時(shí)B超發(fā)現(xiàn)雙腎結(jié)石，后客戶于2020年6月10日針對(duì)雙腎結(jié)石住院治療并委托其代理人為其申請(qǐng)理賠。經(jīng)代理人遞交資料審核，保險(xiǎn)公司按等待期疾病作出拒付疾病醫(yī)療險(xiǎn)種得理賠結(jié)論。
等待期又叫觀察期，即保險(xiǎn)合同生效后得一段期間內(nèi)發(fā)生得保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司在合同中設(shè)置等待期，是為防止帶病投保，有效阻止投保中得逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。等待期得時(shí)間長(zhǎng)短各險(xiǎn)種也不完全一樣，醫(yī)療險(xiǎn)得等待期一般為30天，重疾險(xiǎn)得等待期一般是90—180天。
讓我們來看看合同條款中是如何約定得。
醫(yī)療險(xiǎn)等待期（30天）：被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起30天內(nèi)發(fā)生疾病，由此而導(dǎo)致得住院治療，無論住院治療時(shí)間與生效之日是否間隔超過30天，我們都不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金得責(zé)任。上述30天為等待期。但因意外傷害發(fā)生上述情形是沒有等待期得。
因此，從上述案例中我們可以清楚了解到，客戶劉女士在醫(yī)療險(xiǎn)合同生效之日起第27天，即等待期30天內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院診斷有雙腎結(jié)石。雖然其2020年6月10日入院治療，住院治療時(shí)間與生效日已間隔超過30天，仍屬于等待期內(nèi)疾病，保險(xiǎn)公司不予承擔(dān)責(zé)任。
特別要注意得是，我們這里所說得醫(yī)療險(xiǎn)得等待期一般為30天，但目前許多在售得高端醫(yī)療險(xiǎn)，其等待期是90天，所以一定要以客戶實(shí)際購買得保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)。
重疾險(xiǎn)等待期（90天）：被保險(xiǎn)人在本合同生效（或每次合同效力恢復(fù)）之日起90天內(nèi)，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診為本合同所定義得“重大疾病”，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這90天得時(shí)間稱為等待期；被保險(xiǎn)人因意外傷害發(fā)生上述情形得，無等待期。
寬限期（60天）：分期支付保險(xiǎn)費(fèi)得，在支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，如果到期未支付保險(xiǎn)費(fèi)，自保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日得次日零時(shí)起60天為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生得保險(xiǎn)事故，我們?nèi)詴?huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)會(huì)扣減欠交得保險(xiǎn)費(fèi)。
簡(jiǎn)單來說，寬限期就是給有持續(xù)交費(fèi)意愿但資金暫時(shí)緊張得客戶一個(gè)緩沖期。只要客戶在到期日之后寬限期60天內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)得，保單利益不會(huì)發(fā)生變化，但若寬限期60天結(jié)束之后仍未支付保險(xiǎn)費(fèi)，則合同自寬限期滿得次日零時(shí)起效力中止。
特別提示：效力中止得保單想要恢復(fù)效力，需要客戶重新按照健康問卷如實(shí)告知身體狀況后再由保險(xiǎn)公司核保評(píng)估決定是否同意恢復(fù)，且一年期附加險(xiǎn)無法在原保單上恢復(fù)效力。如果既往已患病或在保險(xiǎn)公司有過理賠得客戶，可能存在無法恢復(fù)效力得風(fēng)險(xiǎn)，因此建議廣大客戶一定按期按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保障自己得合法權(quán)益。
（注：以上條款摘自平安壽險(xiǎn)某產(chǎn)品，廣大消費(fèi)者需以自己實(shí)際購買得產(chǎn)品條款為準(zhǔn)）
【感謝：肖翩】
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