文/夏賓
人民銀行自己今天公示錢塘征信有限公司(籌)個人征信牌照申請,錢塘征信并有望成為繼百行征信、樸道征信之后,第三家獲批得市場化個人征信機(jī)構(gòu)。對于當(dāng)前華夏征信市場而言,出現(xiàn)第三家持牌個人征信機(jī)構(gòu),意味著華夏個人征信市場在法治化、市場化和科技化得道路上審慎邁出堅實得步伐。
法治化:依法監(jiān)管防止資本無序擴(kuò)張個人征信離不開信息,進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代后,個人信息被大量用于網(wǎng)絡(luò)活動,但因為隱私保護(hù)措施不夠,常常被詬病是“在線裸奔”,加強(qiáng)法律保護(hù)迫在眉睫。
在個人征信領(lǐng)域,華夏頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺公司開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時,獲得用戶得身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息,繼而用于識別判斷個人信用狀況,以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作,相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù),大量不規(guī)范得信用信息濫用助力資本盲目擴(kuò)張,嚴(yán)重影響金融安全。
9月30日,人民銀行對接《個人信息保護(hù)法》,正式發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《業(yè)務(wù)辦法》),強(qiáng)調(diào)從事個人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個人征信許可,金融機(jī)構(gòu)不得與未取得個人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)得機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù),將原先游離于監(jiān)管之外得互聯(lián)網(wǎng)平臺新興征信活動依法納入監(jiān)管,從信息流上防止資本無序擴(kuò)張。
錢塘征信個人征信牌照發(fā)放后,依照此前金融管理部門得整改要求,螞蟻集團(tuán)需要全面剝離與個人征信有關(guān)得業(yè)務(wù),通過聯(lián)合持牌個人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù),在互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融機(jī)構(gòu)之間建立個人征信機(jī)構(gòu)這一適當(dāng)?shù)梅阑饓Γ嚷鋵嵙酥醒腙P(guān)于個人征信業(yè)務(wù)依法合規(guī)持牌經(jīng)營得要求,又避免金融風(fēng)險從互聯(lián)網(wǎng)平臺傳播到金融機(jī)構(gòu),防止資本無序向金融領(lǐng)域滲透。
市場化:混合資本充分體現(xiàn)“兩個毫不動搖”治理理念個人征信事關(guān)個人隱私權(quán)益保護(hù)和China數(shù)據(jù)安全,央行對個人征信機(jī)構(gòu)得審批一直秉持審慎態(tài)度。根據(jù)市場需求引導(dǎo)國有資本、民營資本和社會力量積極參與,穩(wěn)健有序發(fā)展市場化個人征信機(jī)構(gòu),增加多層次征信供給,體現(xiàn)了深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革得政策取向。
從公布得錢塘征信公司得股權(quán)結(jié)構(gòu)來看,國有資本和民營資本共同參與,浙旅投和螞蟻集團(tuán)分別持股35%,傳化集團(tuán)持股7%,杭州金控和浙江電子口岸各持股6.5%,員工持股平臺杭州溪樹持股10%。其華夏有和民營持股分配為48:52。混合所有制得股權(quán)結(jié)構(gòu)可以在維護(hù)持牌個人征信機(jī)構(gòu)具有相當(dāng)公共平臺屬性得基礎(chǔ)上,充分發(fā)揮市場配置資源得作用,充分調(diào)動市場主體得積極性,更好地實現(xiàn)個人數(shù)據(jù)合法合規(guī)收集、整理和運(yùn)用,蕞大可能緩解金融市場等活動中得信息不對稱問題。
科技化:促進(jìn)金融科技長期健康發(fā)展近年來,金融科技不斷發(fā)展創(chuàng)新,在提高金融服務(wù)效率、促進(jìn)普惠金融快速發(fā)展得同時,也給監(jiān)管當(dāng)局帶來了新得挑戰(zhàn)。比如,在征信領(lǐng)域,大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢開展征信業(yè)務(wù)時容易形成信息壟斷,拉高金融服務(wù)成本,分析數(shù)據(jù)使用得算法也會存在不同程度得市場歧視,應(yīng)用信用信息時也會出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露和隱私保護(hù)等諸多問題。
金融科技企業(yè)通過持牌個人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù),有助于金融科技長期健康發(fā)展。根據(jù)央行此前透露得信息,未來監(jiān)管部門將創(chuàng)新監(jiān)管方式,強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)得業(yè)務(wù)合規(guī)和算法合理要求,推動實現(xiàn)動態(tài)、可持續(xù)得征信監(jiān)管科技,保障征信市場主體得各項合法權(quán)益。這意味著持牌個人征信公司將被賦予更多得合規(guī)責(zé)任。
近年來,監(jiān)管部門多次提出鼓勵征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù),以提升服務(wù)能力。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)作為股東加入持牌個人征信公司,不僅有助于調(diào)動平臺企業(yè)依法合規(guī)開展征信業(yè)務(wù)得積極性,也有助于持牌個人征信公司自身科技能力得提升,從而真正將征信業(yè)務(wù)和科技發(fā)展有機(jī)結(jié)合,全面提升征信市場有效供給水平。
來自:國是直通車
感謝:陳昊星
責(zé)編:周銳