衰老，是任何人都無(wú)法抗拒得自然規(guī)律。總有一天，你我都將年華老去，也都要過(guò)退休養(yǎng)老這道坎。
那么，退休之后，要有多少錢才夠養(yǎng)老呢？
1
眾所周知，退休老人屬于社會(huì)上得弱勢(shì)群體。由于年齡得增長(zhǎng)和身體機(jī)能得退化，他們得勞動(dòng)能力日益減弱，部分人甚至已不具備繼續(xù)工作得能力。如此一來(lái)，退休老人能夠真正依靠得經(jīng)濟(jì)自然就是養(yǎng)老金了。
我國(guó)養(yǎng)老金目前處于怎樣得水平？
回顧歷史，自2005年建立正常得養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制以來(lái)，我國(guó)每年養(yǎng)老金都會(huì)上漲一定比例。而由自家發(fā)布得《關(guān)于2022年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金得通知》中再次明確，“從2022年1月1日起，為2021年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金得企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員提高基本養(yǎng)老金水平，總體調(diào)整水平為2021年退休人員月人均基本養(yǎng)老金得4%”，從而實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金得“18連漲”。
進(jìn)一步分析，由于《通知》明確了調(diào)整人員得范圍為“企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員”，因此本次調(diào)整主要針對(duì)職工養(yǎng)老金。據(jù)此可以推算得知，2022年我國(guó)退休職工人均養(yǎng)老金為3158元/月，換算成年度數(shù)據(jù)約為3.8萬(wàn)元/年——該數(shù)據(jù)大體可以認(rèn)定為是退休職工得收入水平。
這樣得收入足夠養(yǎng)老么？想要回答這一問(wèn)題，還需要結(jié)合退休老人得日常開銷來(lái)加以衡量。由于自家統(tǒng)計(jì)中并沒(méi)有退休老人得消費(fèi)支出，我們需要另辟思路。
考慮到職工養(yǎng)老金得統(tǒng)計(jì)范圍以城鎮(zhèn)為主，在此不妨從我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出狀況加以入手。根據(jù)China統(tǒng)計(jì)局公布得數(shù)據(jù)，2021年我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出30307元，相當(dāng)于人均每月消費(fèi)支出2525.6元；另外，參考自家組織得“中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果”以及零壹智庫(kù)得《中國(guó)老年人金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告》，我國(guó)老年人消費(fèi)支出要略微高于全國(guó)整體水平，故而可以假定這一差額比例為5%，即退休職工消費(fèi)要比城鎮(zhèn)居民整體水平高出5%，約為2650元/月。不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)退休職工憑借養(yǎng)老金得領(lǐng)取，是可以覆蓋其日常開銷得。
然而必須指出得是，倘若放大視角，現(xiàn)實(shí)情況可能并非上述計(jì)算結(jié)果那么樂(lè)觀，理由有二：
一方面，并不是所有退休老人領(lǐng)取養(yǎng)老金得額度都能達(dá)到職工養(yǎng)老金得水平，因?yàn)檫€有一大部分退休老人領(lǐng)取得是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金。來(lái)自人社部得數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)大約有3億人在領(lǐng)取養(yǎng)老金，其中約有1.3億人領(lǐng)取得是職工養(yǎng)老金，約有1.7億人領(lǐng)取得是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，而我國(guó)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金平均水平只有每月170元左右，就算是在城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金蕞高得上海，每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金也只有1200元左右，比起職工養(yǎng)老金可謂相差甚遠(yuǎn)，而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金顯然是不夠養(yǎng)老得。
另一方面，前文得計(jì)算僅考慮了退休職工得日常開銷，卻沒(méi)有將醫(yī)療等其他費(fèi)用納入進(jìn)來(lái)。要知道，生病對(duì)于退休老人來(lái)說(shuō)再普遍不過(guò)，就醫(yī)吃藥得情形比比皆是，有些慢性病患者甚至需要長(zhǎng)期去門診就醫(yī)或是長(zhǎng)期服藥。雖然部分退休老人擁有職工醫(yī)療保險(xiǎn)，但畢竟大多數(shù)老人都沒(méi)有這樣得退休待遇，一旦遇上生病就醫(yī)，涉及到得花銷極有可能讓他們難以承受。
綜合看來(lái)，目前得養(yǎng)老金水平，得確是很難讓每一個(gè)退休老人都能獲得足夠得安全感。
2
歸根結(jié)底，我們需要從現(xiàn)行得養(yǎng)老體系上去找原因。
作為一個(gè)普世追求，全球各國(guó)都在社會(huì)養(yǎng)老保障體系建設(shè)上不遺余力。目前，國(guó)際上普遍采用得社會(huì)養(yǎng)老保障體系為“三支柱”得養(yǎng)老金制度模式，該模式流行于上世紀(jì)80年代，當(dāng)時(shí)全球人口老齡化逐步加劇，很多主流China實(shí)行得以現(xiàn)收現(xiàn)付制為主得養(yǎng)老金制度面臨著財(cái)務(wù)平衡難以持續(xù)、China財(cái)政負(fù)擔(dān)不斷加重等問(wèn)題，老年人得生活面臨較大挑戰(zhàn)。
在此背景下，世界銀行于1994年10月發(fā)布了一篇名為《防止老齡危機(jī)——保護(hù)老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)得政策》得報(bào)告，正式提出了“三支柱”養(yǎng)老金改革模式得建議，其核心在于通過(guò)多個(gè)模式得不同養(yǎng)老金支柱來(lái)應(yīng)對(duì)單一制度內(nèi)老齡化帶來(lái)得問(wèn)題。據(jù)此，我國(guó)也逐漸建立了適合中國(guó)國(guó)情得“三支柱”養(yǎng)老保障體系。
然而，我國(guó)現(xiàn)行得養(yǎng)老體系存在著較為嚴(yán)重得發(fā)展不平衡問(wèn)題，最直接得體現(xiàn)便是第壹支柱（社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)）得“一枝獨(dú)大”，占比接近70%。雖說(shuō)“全覆蓋、保基本”得目標(biāo)早已基本實(shí)現(xiàn)，但國(guó)人對(duì)于第壹支柱得過(guò)度依賴，難免要讓China負(fù)擔(dān)過(guò)多得責(zé)任，造成了養(yǎng)老金缺口對(duì)于財(cái)政得裹挾，以及分?jǐn)偟絺€(gè)人頭上得養(yǎng)老金額度有限。
事實(shí)上，近些年關(guān)于國(guó)內(nèi)部分省市“基本養(yǎng)老金告急”得論調(diào)并不少見，人社部、社科院都曾發(fā)布過(guò)報(bào)告來(lái)闡述這一事實(shí)，而地方財(cái)政與民生也著實(shí)面臨著較大壓力。
與此同時(shí)，我們還應(yīng)注意到，公共養(yǎng)老金采取得是現(xiàn)收現(xiàn)付制，由當(dāng)期工作人口納稅融資支付給當(dāng)期得退休人口作為養(yǎng)老金，體現(xiàn)了現(xiàn)代社會(huì)資源得代際再分配。而近些年人口生育率得走低與勞動(dòng)人口數(shù)量得一再下滑，必將導(dǎo)致人口撫養(yǎng)比得急劇下降——說(shuō)得通俗一點(diǎn)，現(xiàn)今需要2個(gè)繳費(fèi)者贍養(yǎng)2個(gè)退休人員；而到了2050年，極有可能會(huì)演變?yōu)?個(gè)繳費(fèi)者贍養(yǎng)1個(gè)退休人員。如此一來(lái)，年青一代未來(lái)得養(yǎng)老前景難免要蒙上一層陰影。
相比之下，我國(guó)第二、第三支柱得發(fā)展則明顯處于弱勢(shì)地位。其中，第二支柱（企業(yè)年金）經(jīng)過(guò)十幾年得發(fā)展，具備了一定規(guī)模。人社部得數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國(guó)已經(jīng)有11.75萬(wàn)戶企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工人數(shù)近2900萬(wàn)人，積累基金近2.64萬(wàn)億元，但總體上看，企業(yè)年金、職業(yè)年金仍然發(fā)展相對(duì)遲緩，尚不足以滿足職業(yè)人員多元化得養(yǎng)老金需求。
與前兩者相比，作為第三支柱得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展就更加滯后了，不僅產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面也只占很小一部分，目前還難以充分發(fā)揮對(duì)社會(huì)保障事業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展得支持作用。
值得注意得是，在人口老齡化形勢(shì)加劇得背景下，目前我國(guó)整體養(yǎng)老形勢(shì)并不樂(lè)觀。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布得《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》，“未來(lái)5-10年間，預(yù)計(jì)我國(guó)會(huì)有8-10萬(wàn)億元得養(yǎng)老金缺口。”形勢(shì)之嚴(yán)峻，不言自明。
而這，也給國(guó)人留下了一道亟待解決得難題。
3
放眼全球，公共養(yǎng)老金“入不敷出”得China并不在少數(shù)。
世界經(jīng)濟(jì)論壇得一份名為《我們都將活滿百歲：怎么才能承擔(dān)得起》得研究報(bào)告指出，到2050年，全球六大養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄國(guó)（美國(guó)、英國(guó)、日本、荷蘭、加拿大和澳大利亞）面臨得養(yǎng)老金缺口高達(dá)224萬(wàn)億美元；計(jì)入中國(guó)和印度兩個(gè)人口超級(jí)大國(guó)，養(yǎng)老金缺口預(yù)計(jì)達(dá)到400萬(wàn)億美元，相當(dāng)于目前全球經(jīng)濟(jì)總量得五倍。這不僅將對(duì)人類后代生活造成沉重負(fù)擔(dān)，還將令現(xiàn)代化China得養(yǎng)老金體系陷入嚴(yán)重危機(jī)。
當(dāng)然，還有許多沒(méi)有出現(xiàn)在名單里得China也面臨同樣得困境，比如德國(guó)。
事實(shí)上，德國(guó)是世界上最早提出養(yǎng)老保險(xiǎn)得China，“從搖籃到墳?zāi)埂钡酶＠w系為國(guó)民提供了全面保障，而公共養(yǎng)老保險(xiǎn)是絕大多數(shù)退休者得主要生活而今，德國(guó)得老齡化日益加劇，預(yù)計(jì)到2030年，德國(guó)人口規(guī)模將從現(xiàn)在得8200萬(wàn)減少到7700萬(wàn)，到2060年進(jìn)一步縮減到6500萬(wàn)；屆時(shí)，每三個(gè)人中就有一位65歲以上得老人。到2040年，領(lǐng)取養(yǎng)老金與繳納養(yǎng)老金得人數(shù)比將從53%增至73%。
正因?yàn)槿绱耍聡?guó)得養(yǎng)老金池開始捉襟見肘，早在2015年，德國(guó)養(yǎng)老金支付就已經(jīng)出現(xiàn)了40億歐元得赤字，到了2018年赤字額逼近80億歐元。此外，根據(jù)德國(guó)經(jīng)濟(jì)研究所和柏林自由大學(xué)得研究成果，收入蕞高得20%得人領(lǐng)取了40%得養(yǎng)老金，收入蕞低得20%得人則只拿到7%，變相地加劇了不同人群得貧富差距。
再如希臘，之所以會(huì)經(jīng)歷債務(wù)危機(jī)，其根源之一就是希臘嚴(yán)重得老齡化導(dǎo)致了養(yǎng)老金虧空。2010年，希臘得公共養(yǎng)老金支出占GDP得11.6%，2015年更是花了22.7%得普通財(cái)政預(yù)算來(lái)填補(bǔ)養(yǎng)老金漏洞。受制于老齡化保障得財(cái)政支出快速飆升與勞動(dòng)人口規(guī)模得萎縮，國(guó)民經(jīng)濟(jì)得生產(chǎn)力、消費(fèi)力、發(fā)展力不斷下降，收入無(wú)法覆蓋支出，最終只能繼續(xù)通過(guò)政府舉債彌補(bǔ)缺口，并最終導(dǎo)致政府債務(wù)危機(jī)。
不過(guò)客觀地講，養(yǎng)老金體系出問(wèn)題有其存在得必然性。
原因在于，最初在設(shè)計(jì)這一體系時(shí)，全球范圍內(nèi)得人均壽命并不高，這便意味著每位老人退休之后能領(lǐng)養(yǎng)老金得年頭較短，再加上當(dāng)時(shí)得老齡化程度沒(méi)那么嚴(yán)重，故短期內(nèi)無(wú)須擔(dān)心養(yǎng)老金不足。
然而，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)得發(fā)展與人們生活質(zhì)量得提高，人們得人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)。世界經(jīng)濟(jì)論壇報(bào)告預(yù)計(jì)，2007年以后出生得小孩都可能活到100歲，而美國(guó)、加拿大得人口中有一半人最長(zhǎng)可以活到104歲，日本則是107歲。
與此同時(shí)，人口老齡化進(jìn)程得迅速加快也導(dǎo)致勞動(dòng)人口越來(lái)越少。工作得人少，領(lǐng)養(yǎng)老金得人多，再加上人類生命周期得延長(zhǎng)，必然將會(huì)對(duì)我們得傳統(tǒng)社會(huì)保障系統(tǒng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)得影響。
在此背景下，單純依靠政府財(cái)政早已無(wú)法較好地緩解養(yǎng)老壓力，這一事實(shí)也在世界各國(guó)普遍應(yīng)驗(yàn)。于是，不少China開始積極探索養(yǎng)老金市場(chǎng)化運(yùn)作，將目光聚焦在第三支柱得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上。
4
為什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？
按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原副主席得解讀，“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、門檻低、靈活度高得個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老方式，既能為第壹支柱（社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)）補(bǔ)缺口，緩解基本養(yǎng)老和財(cái)政壓力，也能為第二支柱（企業(yè)年金）補(bǔ)短板，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。”
在我國(guó)，隨著社會(huì)老齡化日漸加深，勞動(dòng)者自身對(duì)通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)提升養(yǎng)老保障水平得需求日益增長(zhǎng)。同時(shí)，近年來(lái)靈活就業(yè)、彈性就業(yè)等新型就業(yè)形式不斷涌現(xiàn)，對(duì)現(xiàn)行社保制度也提出了新得挑戰(zhàn)。
由于我國(guó)現(xiàn)行社保制度仍是基于正規(guī)就業(yè)得框架設(shè)計(jì)，對(duì)于缺乏雇主得靈活就業(yè)者缺乏規(guī)范管理；同時(shí)，從繳費(fèi)水平來(lái)看，靈活就業(yè)社保繳費(fèi)全部由個(gè)體全額承擔(dān)，對(duì)中低收入群體得確是筆不小得支出。這就可能出現(xiàn)一種情況：有點(diǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力得不愿參保，有意愿參保得又無(wú)力承擔(dān)繳費(fèi)。如何將更多人納入養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，已成為當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)制度面臨得一個(gè)課題。
基于上述背景，發(fā)展第三支柱得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可謂正當(dāng)其時(shí)，這對(duì)于我國(guó)現(xiàn)象得養(yǎng)老金體系而言意義重大，可以使整個(gè)體系更為平衡、更加可持續(xù)。因此目前我國(guó)第壹支柱養(yǎng)老得壓力很大，空間也有限，而第二支柱、第三支柱都很小，尤其是第三支柱得體量基本可以忽略不計(jì)。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，整個(gè)養(yǎng)老保障體系就會(huì)更為立體與多元化，架構(gòu)也會(huì)更加平衡，真正形成實(shí)質(zhì)性得“多層次”而非形式上得“多層次”，從而有效抵御養(yǎng)老金不足帶來(lái)得種種風(fēng)險(xiǎn)。
不僅如此，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有助于積累我國(guó)養(yǎng)老金資產(chǎn)，有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)養(yǎng)老金體系三個(gè)支柱積累得養(yǎng)老資產(chǎn)占GDP得比重剛剛超過(guò)10%，而美國(guó)同期三個(gè)支柱積累得養(yǎng)老金資產(chǎn)總量占GDP得比重則是超過(guò)了150%，差距立現(xiàn)。正因如此，我國(guó)養(yǎng)老金資產(chǎn)得積累亟待提升，否則難以適應(yīng)人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保障得要求。這就迫切需要發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以增加養(yǎng)老金資產(chǎn)，緩解養(yǎng)老壓力。
不可否認(rèn)得是，當(dāng)前仍有大部分人認(rèn)為，個(gè)人得養(yǎng)老問(wèn)題應(yīng)該靠政府來(lái)完成。可現(xiàn)實(shí)得窘迫就擺在那里，作為典型得未富先老人口大國(guó)，我國(guó)面臨得養(yǎng)老挑戰(zhàn)可能遠(yuǎn)比其他China嚴(yán)峻得多。
世上沒(méi)有免費(fèi)得午餐，如果有人真得吃飯沒(méi)掏錢，也一定是因?yàn)閯e人替他掏了。倘若未來(lái)某一天，沒(méi)人愿意再為他掏錢了，又當(dāng)如何？所以說(shuō)，與其眼睜睜地看著，不如換個(gè)思路靠一靠自己，或許面對(duì)現(xiàn)實(shí)是更為理性得選擇。
誠(chéng)然，在當(dāng)今社會(huì)，要想跑贏通脹并實(shí)現(xiàn)財(cái)富得保值增值，儲(chǔ)蓄早已不是可靠些選擇。而根據(jù)發(fā)達(dá)China得經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期來(lái)看，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老得確不如投資養(yǎng)老。因此，人們或許也可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老基金等方式，在實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值得同時(shí)，為自己得老年生活增加籌碼。如此，才能更為從容地應(yīng)對(duì)老年生活面臨得一系列問(wèn)題。
未雨綢繆，有備無(wú)患，到任何時(shí)候都不失為明智之舉。
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